Käänteinen asuntolaina ei sovi kaikille, mutta on pätevä keino tuoda väljyyttä omaan talouteen

Valtiovarainministeriö selvitti käänteisen asuntolainan käyttöä Suomessa. Selvityksen mukaan käyttö on hyvin vähäistä ja käänteinen asuntolaina näyttäytyy pääasiassa rajatun kohderyhmän erityisratkaisuna.

Johtopäätökset olivat odotettavissa: käänteinen asuntolaina ei suinkaan sovi kaikille. Ministeriön selvityksessä todetaan, että kysyntä kohdistuu pääosin iäkkäisiin kotitalouksiin, joiden tulot ovat eläketulon varassa ja joiden varallisuus on merkittäviltä osin sidottu omistusasuntoon.

Joissakin tilanteissa oman asunnon panttaaminen pankille lainaa vastaan voi olla järkevä ratkaisu.

Käänteisessä asuntolainassa asiakas ottaa pankista lainaa asuntoaan vastaan. Laina-aikana ei tehdä lyhennyksiä vaan maksetaan yleensä pelkkiä korkoja. Käänteisen asuntolainan voi ajatella kertalyhenteisenä kulutusluottona, jonka vakuutena on asuntovarallisuus. Lainaa myönnetään tyypillisesti maksimissaan noin puolet omistusasunnon arvosta.

Käänteisen asuntolainan voi ottaa velatonta tai lähes velatonta asuntoa vastaan. Se voi auttaa tilanteessa, jossa asuntolaina on maksettu pois ja esimerkiksi ikääntyneenä tarvitseekin yllättäen erilaisia hoivapalveluja, joihin eläke ei riitä. Voi myös olla, että haluaa tehdä jonkin isomman hankinnan tai maksaa osuutensa taloyhtiön putkiremontista. Käänteisen asuntolainan ehdot ovat yleensä paremmat kuin vakuudettomassa kulutusluotossa.

”Oman asunnon käyttäminen vakuutena lainalle on yksi mahdollisuus hyödyntää omaisuuttaan haluamallaan tavalla.”

Asunnon omistajalle käänteinen asuntolaina voi olla siis järkevä ratkaisu, jos suurin osa varallisuudesta on kiinni asunnossa eikä asunnon myymiseen ole haluja. Laina maksetaan takaisin yleensä asunnosta saatavilla myyntituloilla viimeistään perinnönjaon yhteydessä.

Käänteinen asuntolaina ei ole jokaisen tuote – kaikille sellaisen ottaminen ei ole taloudellisesti järkevää. Toisaalta merkittävä osa suomalaisten varallisuudesta on sidottuna asuntoihin, jotka etenkin ikääntyneillä ovat usein velattomia. Oman asunnon käyttäminen vakuutena lainalle on yksi mahdollisuus hyödyntää asuntoon sitoutunutta omaisuuttaan haluamiinsa palveluihin ja samalla jatkaa asumista vanhassa tutussa asunnossa.

Tällaisen mahdollisuuden olemassaolosta on hyvä muistuttaa, kuten tämäkin kirjoitus tekee. Elämän ehtoossa kannattaa nauttia työnsä hedelmistä ja asuntoon sijoitetuista varoista. Käänteinen asuntolaina korostaa, ettei oman varallisuuden hyödyntäminen hoivaan, hankintoihin tai ihan vain elämiseen ole pelkästään rikkaiden yksinoikeus.