Ahosniemi: Suomalaisten eurot ovat jo digitaalisia – mihin tarvitsemme EKP:n kaavailemaa digitaalista euroa

Suomalaisten eurot ovat jo nyt digitaalisia. Finanssiala ry:n Maksutavat-tutkimuksen mukaan suomalaisista vain 6 prosenttia käyttää käteistä päivittäistavaraostosten maksamiseen.

”Ainakin nykymuodossaan digitaalinen euro on ratkaisu, joka hakee ongelmaa. Tällä hetkellä on tosi vaikeaa nähdä, mitä lisäarvoa viranomaisten ylläpitämä, päällekkäinen järjestelmä toisi kuluttajille”, sanoo Finanssiala ry:n toimitusjohtaja Arno Ahosniemi.

Ahosniemi painottaa, että sääntelyehdotus ei saa vaarantaa pankkijärjestelmän vakautta eikä syrjäyttää yksityistä hyvin hoidettua liiketoimintaa.

Digitaalinen euro toteutuu hyvin todennäköisesti riippumatta suomalaisten maksutavoista. EKP:n mukaan 59 prosenttia eurooppalaisista maksoi pääosin käteisellä vuonna 2022. Tosin Eurooppakin kulkee Suomen tietä, sillä luku pienenee vuosi vuodelta.

”Digitaalisella eurolla on mittavia vaikutuksia maksamiseen ja rahoitukseen. Julkisesta keskustelusta on jäänyt uupumaan tarkemmat vaikutusarviot esimerkiksi pankkien liiketoimintamalleihin, rahoitusrakenteeseen, maksujärjestelmiin sekä rahoituksenvälitykseen”, Ahosniemi huomauttaa.

Sääntelyehdotus on tuomassa pankeille digitaalisen euron jakeluvelvoitteita. EKP:n ehdottamassa kompensaatiomallissa peruspalvelut ovat käyttäjille ilmaisia ja ainoa tulovirta ovat kauppiasmaksut.

”Digieuron mahdollinen käyttöönotto vaatii runsaasti investointeja, joten liiketoimintamalli ei nykymuodossaan kuulosta kovin kestävältä.”

Käteistä täydentävä maksuväline

Digieuro ei korvaisi seteleitä ja kolikoita, vaan toimisi niitä täydentävänä maksuvälineenä. Vaikka Suomessa pääosa maksamisesta tapahtuu sähköisesti, muualla EU:ssa asiat ovat toisin.

”EKP:n tavoite edistää sähköistä maksamista digieurolla on ymmärrettävä, mutta henkilöiden väliset maksut, maksaminen kivijalkakaupoissa ja verkkokauppa on jo nykyisellään hoidettu markkinaehtoisesti tehokkaasti”, Ahosniemi painottaa.

EKP:n tavoitteena on, että käteisen rahan rinnalla toimivalla digitaalisella eurolla olisi mahdollisimman paljon käteisen kaltaisia ominaisuuksia kuten helppokäyttöisyys, korkea yksityisyyden suoja ja alhaiset käyttökustannukset. Digitaalisessa muodossa olevaa keskuspankkirahaa on jo olemassa keskuspankkitileillä, mutta sitä voivat käyttää ainoastaan pankit. Kuluttajien käytössä olevaa keskuspankkirahaa ovat setelit ja kolikot. Kuluttajien tileille talletettua ja maksukorttien käytössä olevaa rahaa kutsutaan liikepankkirahaksi.