EU:n pikamaksuasetusta käsittelevät uutiset ovat saaneet monet höristämään korviaan. Mitä, joutuuko maksaja nyt itse vastuuseen väärälle tilille menevistä rahoista, kun pankit ovat ottaneet käyttöön asetuksen vaatiman saajan tarkistuspalvelun? Onko EU keksinyt uuden tavan sysätä maksamiseen liittyviä riskejä meille tavallisille verkkopankin käyttäjille?
Ei ole, sillä vastuu maksuista on lähtökohtaisesti ollut ennenkin asiakkaalla. Pikamaksuasetuksen myötä tähän asetelmaan ei ole tullut muutoksia, ja uudistus pikemminkin vahvistaa maksajien asemaa kuin heikentää sitä.
Pikamaksuasetus velvoittaa pankkeja tarkistamaan, täsmääkö maksajan syöttämä maksunsaajan nimi pankissa olevaan tilinomistajan nimitietoon. Jos tiedot eivät täsmää, maksajalle ilmoitetaan siitä. Jos saajan nimitiedot ovat melkein oikein, maksajalle kerrotaan myös maksunsaajan pankin tiedoista löytyvä tilinomistajan oikea nimi.
Pankit eivät maksunsaajan tarkistuksen tuloksena estä maksun tekemistä. Maksaja voi edelleen hyväksyä maksun, vaikka tiedot eivät täsmäisi tai ne lähes täsmäisivät toisiaan. Pikamaksuasetus nimenomaisesti edellyttää, että maksajalla pitää olla mahdollisuus tehdä maksu saamastaan varoituksesta huolimatta.
Kyllä, maksun hyväksyminen tiedossa olevasta nimestä poikkeavilla nimitiedoilla voi johtaa varojen päätymiseen väärälle saajalle, mutta vastuu maksusta on aina ollut maksajalla – se ei siis ole pikamaksuasetuksen myötä siirtynyt maksajalle. Asetuksen myötä tulleen maksunsaajan tarkistuksen tehtävä on kuitenkin suojata asiakasta menettämästä rahojaan sellaiselle saajalle, jolle niiden ei ole tarkoitus päätyä.
======
Vastuu maksuista on viime kädessä ollut ennenkin asiakkaalla.
======
Maksunsaajan tarkistus on tarkoitettu suojaamaan asiakasta tilanteissa, joissa asiakas on itse tekemässä maksua – esimerkiksi huijaustilanteissa, joissa asiakasta manipuloidaan siirtämään rahaa rikollisille. Tällaisista vääryydellä aikaan saaduista, mutta asiakkaan itsensä tekemistä maksuista ei ole tähänkään asti voinut pääsääntöisesti saada korvausta. Asiakkaan itsensä huijarille lähettämät maksut eivät nimittäin lähtökohtaisesti ole nykysääntelyn tarkoittamia, pankin korvausvastuun piiriin kuuluvia oikeudettomia maksuja.
Huijausten kanssa on jokaisen syytä olla vastaisuudessakin tarkkana. Maksunsaajan nimen tarkistaminen antaa kuluttajalle kuitenkin uuden keinon maksupetoksilta suojautumiseksi. Uudistus tuo asiakkaalle mahdollisuuden tunnistaa epäilyttävä maksu ennen sen vahvistamista. Toki tämä turva toimii ainoastaan siinä tapauksessa, että asiakas huomioi tarkistuksen tuloksena saamansa viestin.
======
Huijausten kanssa on jokaisen syytä olla vastaisuudessakin tarkkana.
======
Maksunsaajan tarkistus on uudistuksena tervetullut, mutta maksajalle näytettävien vastausten eroavaisuudet pankkien välillä ovat osin herättäneet hämmennystä. Yhden pankin algoritmi voi hyväksyä suurempia näppäilyvirheitä saajan nimeen kuin toisen.
Lainsäätäjä ei ole antanut ohjeistuksia käytännön toteutukseen, joten pankit ovat kehittäneet omat algoritminsa, ja käytännöt voivat vaihdella pankkikohtaisesti. Toteutukselle lainsäädännössä annettu aikataulu oli myös erittäin tiukka, joten aikaa ratkaisujen hiomiseen ja vertailuun oli turhan niukasti. Hyvä uutinen on se, että algoritmeja kehitetään jatkuvasti käyttäjäystävällisyyden ja selkeyden parantamiseksi.
Pikamaksuasetus ei ole siis tuonut muutoksia maksajan vastuisiin. Uutta on maksunsaajan tarkistuksen lisäksi lähinnä se, että asetuksen myötä maksut pystyvät siirtymään entistä useammin sekunneissa, eivät ainoastaan tunneissa. Lisäksi maksunsaajan tarkistus toimii uutena maksajaa turvaavana perälautana tilanteissa, joissa asiakas on itse tekemässä maksua. Pikamaksuasetus näkyy kuluttajalle ennen muuta maksamisen läpinäkyvyytenä, nopeutena ja turvallisuuden parantumisena.
Jäikö kysyttävää?
|Ota yhteyttä aiheen asiantuntijaan
Janoatko lisää?
Tähän aiheeseen liittyviä uutisia ja kolumneja
Maksunsaajan tarkistus ja maksajan vastuu – ei mitään uutta auringon alla, sillä vastuu on ollut maksajalla koko ajan
Fiva kartoitti pankkien verkkomaksamisen turvallisuutta – pankit tekevät paljon petosten estämiseksi, myös alustapalvelut tulisi velvoittaa rikosten torjuntaan
Finvoicen pankkikohtaisten ohjeistusten käsittelysääntöjä on päivitetty
Euroopan laajuinen muutos verkkopankkimaksamisessa – tämä kaikki muuttuu tällä viikolla
